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投資型保單當紅《零利率新知》投資型保單當紅 ■熊明河（國泰人壽協理） 我們每個人在其一生中的每個階段，都有不同的責任。但其中有兩種狀況，最需要保險的協助，分別是「死得太早」與「活得太久」。 從「死得太早」的角度來看，萬一自己不幸死得太早，留下來的是自己關愛的家人，以及許多未盡的責任。我們可以透過保險，特別是死亡保險，來彌補對家人的責任。這不會因為利率的高低，使自我的責任產生變化。不同的只是，在利率較低的時候，所付出的保費成本會較高。 目前，國人的死亡保險金，平均只有六十四萬元，與世界各先進國家相較，實在偏低。試想：只把六十四萬元留給家人，這能幫助他們什麼呢？ 從「活得太久」的角度來看，年長者大多是利用退休金在過活。萬一退休金用完了，接下來的漫長生活，該怎麼辦？最好在年輕的時候，即利用年金保險，儘早準備退休後的生活費用。這樣在退休後的每一段固定時間，保險公司就會付一筆資金給保戶。如此才有終身的保障，讓自己衣食不虞匱乏，也不致拖累其他家人。在此低利率時代，我們對於保險可分為兩類來規劃： 首先，以傳統保險長遠的角度來看，保單利率與銀行定存較為接近。在台灣的壽險市場，大多為二十年繳費的終身保障壽險，而且具有最低利率的保證。如果市場利率高於保單利率時，其中的差額，保險公司會以紅利的方式回饋給保戶；如果市場利率低於保單利率時，其中的差額，保險公司將自行吸收。五、六年前，市場利率曾高達７％～８％。想當初，許多人都錯過購買高預定利率保單的機會，迄今仍在懊悔。 現在，市場上相當受歡迎的保單是六年的躉繳型保單，預定利率約在３％，同時還具有死亡保障。這種短天期躉繳保單，不但有死亡給付，又兼具節稅的功能。一旦市場利率真的到達所謂的「零利率」時，保險公司的保單預定利率仍會稍高於零。原因是保險公司會利用不同的資產配置來進行投資。 其次，在目前熱門的投資型保單方面，結合投資與保險，是最新的保險趨勢。投資型保險所連結的投資標的，都是由保戶自由選擇；投資後的利潤或虧損，也都由保戶自行承擔，保險公司並不保證最低收益，僅負責契約上所載的最低保障。目前保險公司提供的投資型保單，都是以基金作為投資標的。保戶可以參考專業理財規劃師或壽險顧問的建議，選擇獲利穩健的基金，同時應該定期審視投資組合，以達到最大的獲利目標。
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